Легкие деньги
Разговоры о том, что банковская услуга должна быть доступной, идут давно, но решение этой государственной задачи пока что так и не найдено.
Сергей Востриков, Председатель совета директоров Алтайэнергобанка, идеолог
проекта «Мгновенные Деньги», считает, что сможет объединить российские банки для организации межбанковского потребительского кредитования. Мы попросили его рассказать об идее и о начале её реализации.
«Мгновенные Деньги» — кредиты наличными: быстро, дешево и доступно
— Никогда еще банкам не удавалось объединять свои пассивы и, работая сообща, предоставлять людям недорогие и быстрые кредиты. Банки
всегда конкурировали, и каждый пытался создать собственный продукт. На какой основе объединение стало возможным?
Сергей Востриков: Наша программа — первая в России — стартовала в сентябре. По сути, это первая межбанковская программа потребительского
кредитования. Мы назвали её «Мгновенные Деньги». Да, банкам никогда еще не удавалось объединять свои пассивы и работать сообща, чтобы предоставлять людям недорогие и быстрые кредиты, ведь банки, как Вы справедливо заметили, конкурируют, и каждый пытается создать свой собственный продукт, конвейер, ИТ-систему, каждый отчаянно борется за клиентов, порой одобряя кредиты не очень порядочным заемщикам и неся колоссальные потери.
Программа «Мгновенные Деньги» стала возможной лишь потому, что наша концепция изначально превыше всего ставила потребителя и его интересы: получить быстрый и дешевый кредит. Ведь для заемщика не имеет значения, в каком банке он получил кредит — главное, получить деньги без волокиты и на хороших условиях.
— Какие это условия?
Сергей Востриков: Ставки по кредиту будут в диапазоне 11,9–38,4% и зависят только от вашей предыдущей кредитной истории.
— На какую сумму можно рассчитывать?
Сергей Востриков: До миллиона рублей. А в среднем, мы рассчитываем, что основной спрос будет вокруг сумм в 50–70 тысяч рублей на срок до 5 лет.
«Коробка с деньгами» всегда под рукой
— Как их получить?
Сергей Востриков: Уже совсем скоро «коробка с деньгами» будет всегда под рукой — в магазине, в аптеке, на вокзале, заправке, в каждом почтовом
отделении, да везде, — ведь принципиальное отличие нашей программы «Мгновенные Деньги» — ничем не ограниченная дистрибуция.
Все, что потребуется — позвонить по указанному номеру и ответить на вопросы оператора нашего контакт-центра. Он заполнит короткую анкету и…
в идеале, в течение 40 секунд происходит одобрение кредита и клиент получает адрес партнера программы в любом населённом пункте страны, где
можно активировать карту и получить наличные.
— При обозначенных Вами масштабах складывается впечатление, что ни у одного
банка не хватит пассива и капитала для выдачи всех заявок, поступающих из разных уголков нашей необъятной Родины.
Сергей Востриков: Статистика утверждает, что 76% россиян получают доход менее 25 тыс. рублей в месяц, а это более 90 миллионов человек. С ними,
в основном, работают микрофинансовые организации, предоставляя кредиты по цене свыше 100% годовых, и люди такие кредиты берут!
— И все-таки, где найти коробку «Мгновенные Деньги»?
Сергей Востриков: мы работаем над реализацией планов по организации продаж в 70 тысячах торговых точек различных сетей, в том числе в продуктовых супермаркетах, магазинах бытовой техники и т. д. Самая крупная из сетей — Почта России, имеющая около 40 тысяч отделений практически
во всех населенных пунктах России, надеемся, скоро мы подпишем необходимые договора.
— Где активировать карточку?
Сергей Востриков: По всей стране — в банках, страховых компаниях, возможно в аккредитованных розничных и аптечных сетях. Программа предлагает
сотрудничество всем банкам и страховым компаниям. Подключившийся банк, не вкладывая сотни миллионов рублей в ИТ и рекламу, получает стабильный поток розничных заявок, или покупая готовые, сформированные программой «Мгновенные Деньги» портфели кредитов от 50 до 500 миллионов рублей с доходностью до 30%. Крупным розничным банкам интереснее получать поток заявок от программы «Мгновенные Деньги». Если они принимают стандарты и риски программы, то получают лояльных розничных клиентов, уже готовых взять кредит.
— Вы оценили риски программы?
Сергей Востриков: Риски программы «Мгновенные Деньги» существенно ниже, чем во многих уже существующих кредитных процессах.
— На чём основана такая уверенность?
Сергей Востриков: Всё просто: несмотря на масштабную сеть дистрибуции, программа не предусматривает бесконтактной активации. После одобрения клиент приходит в офис активатора, в отличие от банков, высылающих карты по почте. На входе заявка проверяется параллельно
по нескольким десяткам баз, включая все государственные (ФМС, ИНН и т. д.) и бюро кредитных историй (НБКИ, Эквифакс и т. д.). Скоринг и автоматическая обработка по кредитным правилам реализованы на базе основной амери-
канской системы FICO CDA, которой пользуются 90% американских банков. Полная автоматизация бизнес процессов позволяет достичь мгновенной обработки данных (как я уже отметил, не более 40 секунд) при
очень высоком качестве и минимальных рисках, так как полностью исключается человеческий фактор.
В настоящее время рынок потребительского кредитования в России развивается бурно. Значительно активизировались микрофинансовые организации и банки. Но основная проблема в том, что розничные технологии очень сильно подвержены эффекту масштаба, на маленьких числах они не работают, становятся убыточными. Именно поэтому никакой региональный банк не может себе позволить вложить 10 или даже 5 миллионов долларов в ИТ, а затем столько же в рекламу (при меньших затратах проекта и продукта на рынке просто не вид-
но). Тем более не могут себе позволить таких вложений микрофинансовые организации, поэтому-то им приходится держать ставки на уровне 150–300%,
что только раздражает потребителей, формируя негативное отношение ко всем участникам рынка.
Программа «Мгновенные Деньги» призвана эту ситуацию поправить, сделав небольшие потребительские кредиты в 30–70 тысяч рублей, а в ряде случаев — от 10 тысяч рублей быстрыми, дешевыми и доступными. Конечно, социальная значимость данной программы будет оценена обществом не ранее чем через
год, так как ни один бизнес-проект еще не находил признание рынка за более короткий срок. На мой взгляд, в перспективе программа может существенно
повлиять на развитие нашей страны на рост ВВП, так как при значительном увеличении объемов потребления в целом всегда наблюдается увеличение экономической активности в разных областях экономики. Программа «Мгновенные Деньги» может стать катализатором данного процесса, так как она не имеет ограничений по капиталу (норматив Н1) и пассивам.
Таким ограничениям подвержен даже Сбербанк, если он попытается запускать подобный проект в одиночку.
— Вы как-то тестировали описанную модель, прежде чем масштабировать её на всю страну?
Сергей Востриков: Да, конечно! И в этом еще одно значительное преимущество программы «Мгновенные Деньги». Тест бизнес-модели, рисков и рынка был произведен на базе розничного Алтайэнергобанка, который в настоящий момент является управляющим партнером программы. Тест на реаль-
ном рынке и 11-миллиардном портфеле розничных активов Алтайэнергобанка намного лучше по своему качеству, чем теоретические измышления и опыт микрофинансовых организаций, объемы активов самой крупной из которых не превышают 900 млн руб. Я уверен, что синергия от объединения компа-
ний, работающих на разных рынках — страховом, банковском, розничном рынке товаров народного потребления, включая лекарства, плюс Почта России, — даст безусловно положительный эффект на общий результат проекта и будет направлена на реализацию одной простой задачи — предо-
ставить жителям нашей страны быстрый, дешевый и доступный кредит — мгновенные деньги.
Сергей Востриков, Председатель совета директоров Алтайэнергобанка, идеолог
проекта «Мгновенные Деньги», считает, что сможет объединить российские банки для организации межбанковского потребительского кредитования. Мы попросили его рассказать об идее и о начале её реализации.
«Мгновенные Деньги» — кредиты наличными: быстро, дешево и доступно
— Никогда еще банкам не удавалось объединять свои пассивы и, работая сообща, предоставлять людям недорогие и быстрые кредиты. Банки
всегда конкурировали, и каждый пытался создать собственный продукт. На какой основе объединение стало возможным?
Сергей Востриков: Наша программа — первая в России — стартовала в сентябре. По сути, это первая межбанковская программа потребительского
кредитования. Мы назвали её «Мгновенные Деньги». Да, банкам никогда еще не удавалось объединять свои пассивы и работать сообща, чтобы предоставлять людям недорогие и быстрые кредиты, ведь банки, как Вы справедливо заметили, конкурируют, и каждый пытается создать свой собственный продукт, конвейер, ИТ-систему, каждый отчаянно борется за клиентов, порой одобряя кредиты не очень порядочным заемщикам и неся колоссальные потери.
Программа «Мгновенные Деньги» стала возможной лишь потому, что наша концепция изначально превыше всего ставила потребителя и его интересы: получить быстрый и дешевый кредит. Ведь для заемщика не имеет значения, в каком банке он получил кредит — главное, получить деньги без волокиты и на хороших условиях.
— Какие это условия?
Сергей Востриков: Ставки по кредиту будут в диапазоне 11,9–38,4% и зависят только от вашей предыдущей кредитной истории.
— На какую сумму можно рассчитывать?
Сергей Востриков: До миллиона рублей. А в среднем, мы рассчитываем, что основной спрос будет вокруг сумм в 50–70 тысяч рублей на срок до 5 лет.
«Коробка с деньгами» всегда под рукой
— Как их получить?
Сергей Востриков: Уже совсем скоро «коробка с деньгами» будет всегда под рукой — в магазине, в аптеке, на вокзале, заправке, в каждом почтовом
отделении, да везде, — ведь принципиальное отличие нашей программы «Мгновенные Деньги» — ничем не ограниченная дистрибуция.
Все, что потребуется — позвонить по указанному номеру и ответить на вопросы оператора нашего контакт-центра. Он заполнит короткую анкету и…
в идеале, в течение 40 секунд происходит одобрение кредита и клиент получает адрес партнера программы в любом населённом пункте страны, где
можно активировать карту и получить наличные.
— При обозначенных Вами масштабах складывается впечатление, что ни у одного
банка не хватит пассива и капитала для выдачи всех заявок, поступающих из разных уголков нашей необъятной Родины.
Сергей Востриков: Статистика утверждает, что 76% россиян получают доход менее 25 тыс. рублей в месяц, а это более 90 миллионов человек. С ними,
в основном, работают микрофинансовые организации, предоставляя кредиты по цене свыше 100% годовых, и люди такие кредиты берут!
— И все-таки, где найти коробку «Мгновенные Деньги»?
Сергей Востриков: мы работаем над реализацией планов по организации продаж в 70 тысячах торговых точек различных сетей, в том числе в продуктовых супермаркетах, магазинах бытовой техники и т. д. Самая крупная из сетей — Почта России, имеющая около 40 тысяч отделений практически
во всех населенных пунктах России, надеемся, скоро мы подпишем необходимые договора.
— Где активировать карточку?
Сергей Востриков: По всей стране — в банках, страховых компаниях, возможно в аккредитованных розничных и аптечных сетях. Программа предлагает
сотрудничество всем банкам и страховым компаниям. Подключившийся банк, не вкладывая сотни миллионов рублей в ИТ и рекламу, получает стабильный поток розничных заявок, или покупая готовые, сформированные программой «Мгновенные Деньги» портфели кредитов от 50 до 500 миллионов рублей с доходностью до 30%. Крупным розничным банкам интереснее получать поток заявок от программы «Мгновенные Деньги». Если они принимают стандарты и риски программы, то получают лояльных розничных клиентов, уже готовых взять кредит.
— Вы оценили риски программы?
Сергей Востриков: Риски программы «Мгновенные Деньги» существенно ниже, чем во многих уже существующих кредитных процессах.
— На чём основана такая уверенность?
Сергей Востриков: Всё просто: несмотря на масштабную сеть дистрибуции, программа не предусматривает бесконтактной активации. После одобрения клиент приходит в офис активатора, в отличие от банков, высылающих карты по почте. На входе заявка проверяется параллельно
по нескольким десяткам баз, включая все государственные (ФМС, ИНН и т. д.) и бюро кредитных историй (НБКИ, Эквифакс и т. д.). Скоринг и автоматическая обработка по кредитным правилам реализованы на базе основной амери-
канской системы FICO CDA, которой пользуются 90% американских банков. Полная автоматизация бизнес процессов позволяет достичь мгновенной обработки данных (как я уже отметил, не более 40 секунд) при
очень высоком качестве и минимальных рисках, так как полностью исключается человеческий фактор.
В настоящее время рынок потребительского кредитования в России развивается бурно. Значительно активизировались микрофинансовые организации и банки. Но основная проблема в том, что розничные технологии очень сильно подвержены эффекту масштаба, на маленьких числах они не работают, становятся убыточными. Именно поэтому никакой региональный банк не может себе позволить вложить 10 или даже 5 миллионов долларов в ИТ, а затем столько же в рекламу (при меньших затратах проекта и продукта на рынке просто не вид-
но). Тем более не могут себе позволить таких вложений микрофинансовые организации, поэтому-то им приходится держать ставки на уровне 150–300%,
что только раздражает потребителей, формируя негативное отношение ко всем участникам рынка.
Программа «Мгновенные Деньги» призвана эту ситуацию поправить, сделав небольшие потребительские кредиты в 30–70 тысяч рублей, а в ряде случаев — от 10 тысяч рублей быстрыми, дешевыми и доступными. Конечно, социальная значимость данной программы будет оценена обществом не ранее чем через
год, так как ни один бизнес-проект еще не находил признание рынка за более короткий срок. На мой взгляд, в перспективе программа может существенно
повлиять на развитие нашей страны на рост ВВП, так как при значительном увеличении объемов потребления в целом всегда наблюдается увеличение экономической активности в разных областях экономики. Программа «Мгновенные Деньги» может стать катализатором данного процесса, так как она не имеет ограничений по капиталу (норматив Н1) и пассивам.
Таким ограничениям подвержен даже Сбербанк, если он попытается запускать подобный проект в одиночку.
— Вы как-то тестировали описанную модель, прежде чем масштабировать её на всю страну?
Сергей Востриков: Да, конечно! И в этом еще одно значительное преимущество программы «Мгновенные Деньги». Тест бизнес-модели, рисков и рынка был произведен на базе розничного Алтайэнергобанка, который в настоящий момент является управляющим партнером программы. Тест на реаль-
ном рынке и 11-миллиардном портфеле розничных активов Алтайэнергобанка намного лучше по своему качеству, чем теоретические измышления и опыт микрофинансовых организаций, объемы активов самой крупной из которых не превышают 900 млн руб. Я уверен, что синергия от объединения компа-
ний, работающих на разных рынках — страховом, банковском, розничном рынке товаров народного потребления, включая лекарства, плюс Почта России, — даст безусловно положительный эффект на общий результат проекта и будет направлена на реализацию одной простой задачи — предо-
ставить жителям нашей страны быстрый, дешевый и доступный кредит — мгновенные деньги.